Unidad - 3 Los bancos y los productos financieros.

Endeudamiento 

¿Cuándo es conveniente endeudarse?

- El endeudamiento es necesario a la hora de comprar bienes de alto importe como por ejemplo una casa o un coche. Para las empresas también es a veces conveniente endeudarse para poder invertir en desarrollarse más y poder fabricar o dar empleo a las personas. Aunque en todos los casos hay que saber que el nivel de ingresos será superior a la deuda para poder pagarla y estar al corriente de los plazos, tener garantías, etc.

Semejanzas y diferencias que hay entre préstamos y créditos

Se trata de dos formas de obtener efectivo. El préstamo por ejemplo para comprar un coche, el banco te da todo el dinero de golpe para la compra del coche y se devuelve una cantidad fija todos los meses durante el tiempo que se haya contratado y el crédito es por ejemplo lo que vas comprando durante el mes con la tarjeta de crédito y lo pagas al final de mes.

                                        PRESTAMOS                                                     CRÉDITO
IMPORTE:                 Más cantidad de dinero                                      Menos cantidad de dinero

DISPONIBILIDAD:  Total del dinero a la vez y desde el principio     Conforme se va necesitando

AMORTIZACIÓN:   Se devuelve una cantidad fija cada mes             Al final del período contratado

PLAZO:                      Medio/Largo                                                      Corto

INTERÉS:                   Fijo o variable                                                   Fijo

COMISIONES:           Sí las hay                                                          No las hay

¿Qué sería más oportuno solicitar en cada uno de estos casos?

• Viaje de novios: Crédito. Porque el importe no es demasiado alto y al final del período que podría ser en dos meses y ademas en estos casos se suele tener liquidez para pagar.
• Compra de un coche: Préstamo. el importe es alto y podría pagarlo a plazos.
• Remodelación de la cocina: Préstamo o crédito, depende del importe.

Planes de Pensiones

Comparando los Planes de Pensiones que ofrecen los bancos BBVA y Santader, creo que es mejor la del Santander porque obtengo un ahorro fiscal al año de 395€, un capital acumulado de 39.411€ aportando 100€ al mes y además tiene un nivel de riesgo 3/7 que es más bajo que el del BBVA 4/7. en el simulador del BBVA no he podido cambiar la aportación mensual.
Creo que sí es una buena manera de ahorrar y asegurar que cuando te jubiles tu nivel de ingresos no va a bajar mucho, porque se sumará la pensión de la Seguridad Social y el Plan de Pensiones.

El dinero

¿Cómo funciona un banco?
Un banco se encarga de prestar dinero a las personas y a las empresas. El banco presta el dinero ganando los intereses que genera el plazo fijado con el cliente para devolver el dinero prestado y las comisiones que se llevan por tramitación y seguros. También el banco guarda nuestro dinero en las cuentas que las personas tienen abiertas.

Problema
En marzo, el Banco Rural de Cochinchina, está dispuesto a conceder a Rita Thesinger un préstamo de 40.000€ a cinco años a un TIN de Euríbor más un diferencial de 2 puntos revisable anualmente, de tal forma que el préstamo le queda al 5%. Responde a estas preguntas: 

• ¿Qué quiere decir que el TIN sea del 5%?: Que el tipo de interés nominal es del 5%. Es decir tendrá una amortización del prestado más un 5%
• ¿A qué se refiere el director del banco cuando indica a Rita que el índice de referencia será el Euríbor, que está al 3%?: Que a ese 3% se lo presta el BCE y además le suma 2 puntos de interés y por eso el préstamo se queda al 5%.
• Aparte, el préstamo tiene una comisión de apertura del 0,3%, de tal forma que la TAE de la operación es del 5,24%. ¿A cuánto asciende la comisión? ¿Qué mide la TAE del 5,24%?: La TAE mide el coste total del préstamo que finalmente va a ser un 5.24% de 40.000€. La comisión es de 0,3% pero no se por qué la TAE es de 5,24% en vez de 5,30%.
• Otro banco, el Banco Nacional de Chiquitistán, ofrece a Rita el mismo préstamo, solo que el TIN revisable anualmente es del 4,75% y la comisión de apertura es del 0,5%. ¿Cómo puede saber Rita qué préstamo le interesa más?: Me parece que le interesa más el anterior porque en este caso la TAE es de 5,25% y es un poco más alta.

Tarjeta de Crédito y Tarjeta de Débito

Se parecen en que con las dos puedes hacer compras y sacar dinero en efectivo. Con las tarjetas de débito el gasto es en tiempo real, es decir tengo que tener dinero en la cuenta para poder sacar dinero del cajero o hacer una compra. Con las tarjetas de crédito, puedo comprar hasta el límite del crédito que tenga y solo pago una vez, normalmente al final de mes y en ese momento tengo que tener liquidez en la cuenta.

Personalmente cuando tarjeta preferiré la tarjeta de débito porque controlo lo que pago y el dinero que tengo.

Los contratos mercantiles

¿En qué se diferencian los contratos de depósito y los de préstamo?

En los contratos de depósito las personas depositan su dinero en una entidad bancaria por seguridad y para obtener alguna rentabilidad.

Los contratos de préstamo, la entidad bancaria o una persona entrega una cantidad de dinero a otra persona que se compromete a devolver al cabo de un tiempo.

¿Qué tipos hay de cada uno?

• Contratos de depósito: Cuentas corrientes, libretas de ahorro y depósitos a plazo fijo.

• Contratos de préstamo: Préstamos entre particulares y los préstamos entre una entidad y un particular.